2025年前三季度，车险市场一组核心数据值得特别关注。新能源商业车险保费收入首度迈过千亿元门槛，以1087.9亿元的规模创下历史新高，同比增幅高达36.6%。与之形成鲜明对比的是，传统车险市场同期仅实现3.21%的温和增长。新能源车险的增速，竟是传统车险的11倍以上。
车险爆发是偶然亦或必然？
新能源车险的爆发，植根于新能源汽车市场的规模化扩张。中国汽车工业协会数据显示，2025年前三季度，我国新能源汽车销量达到1122.8万辆，每卖出两辆车，就有一辆是新能源车。随着新能源汽车从“尝鲜选择”变为“主流选项“，车险作为购车后的刚性需求，自然迎来了规模性增长。
长期以来，新能源车险面临“定价难”的困境，此前其自主定价系数范围为0.65 至1.35，低于燃油车的0.5至1.5，导致险企难以根据车型实际风险调整保费，高风险车型的风险成本无法通过保费有效覆盖。2025年初发布的《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》，针对性解决了这一问题，将新能源车险自主定价系数范围调整为与燃油车一致的0.5至1.5，赋予险企更大的定价灵活性。
同时，政策要求建立纯风险保费测算调整的常态化机制和保险车型风险分级制度，通过低速碰撞试验等数据评估车辆损失状况，让保费与风险等级直接挂钩，这一调整既为险企提供了合理的风险对冲空间，也为低风险车主带来了保费优惠，激活了市场供需两端的积极性。
与传统车险相比，新能源车险的高增速并非偶然。它是汽车产业电动化转型的必然产物，也是政策推动与市场需求共同作用的结果。如今，新能源车险已成为车险市场中最具活力的板块。
车险整体盈利道阻且长
在千亿保费的亮眼成绩背后，新能源车险行业仍面临“冰火两重天 的格局：一边是头部险企开始实现承保盈利，另一边是近四成险企处于亏损状态，“车主喊贵、险企喊亏”的矛盾尚未根本解决。
这一矛盾的集中体现，便是新能源汽车显著高于传统燃油车的维修成本，其背后的多重成因直接推高了险企赔付压力。一是车主可选维修渠道较窄，维修技术、配件供应等方面存在限制；二是目前新能源汽车零配件、工时价格相对较高；三是新能源汽车常运用一体化压铸技术等高度集成化制造方式，并装载大量智能化设备，维修难度高，继而导致费用高。
定价机制的限制与数据壁垒，让险企难以实现精准风控。尽管2025年政策已将定价系数范围调整与燃油车一致，但长期积累的定价偏差仍需时间修正。更突出的问题是跨行业数据共享机制缺失，车企、充电运营商掌握着车辆电池健康状态、充电习惯、行驶轨迹等核心风险数据，但出于数据安全和商业利益考虑，往往不愿向险企开放，导致险企的精算模型缺乏关键数据支撑，只能依赖传统车价、出险记录等有限指标定价，难以精准识别风险差异。
技术迭代的加速进一步加剧了这一困境 ，新能源汽车技术迭代速度已远超传统定价模型的更新频率。传统燃油车技术迭代周期多为4-6年，核心部件如发动机、变速箱的性能参数相对稳定，险企有充足时间积累理赔数据、优化定价模型。而新能源汽车的迭代周期已缩短至1年，电池能量密度、电机功率、智能驾驶系统等核心技术每年都有显著突破，甚至同一车型年度改款就可能搭载全新的三电系统或自动驾驶硬件，风险特征随之发生根本性变化。
维修成本高企、定价精准不足、数据壁垒阻隔与技术迭代适配滞后的多重挑战，共同造就了新能源车险“千亿保费与盈利困局并存”的格局。
针对难题多方协同突破
破解盈利难题的核心在于打破数据壁垒、精准管控风险，这需要监管、险企、车企等多方协同发力，而数据共享正是串联各方的关键纽带，行业已在此方向展开深度实践。10月28日中欧保险创新论坛上，中国保险行业协会、中国精算师协会、中国汽车工业协会与中国汽车维修行业协会正式签署合作备忘录，明确将在数据共享、技术标准共建等领域深化协同，依托汽车行业可信数据空间实现脱敏数据的安全流转，为险企精算模型迭代、风险评估优化提供核心支撑。
在监管、险企、车企等多方共建的数据共享体系中，第三方专业车辆评估机构在车辆评估与风险研判领域发挥着不可替代的作用，成为数据价值落地的关键一环。以车e估为代表的第三方车辆评估机构，凭借技术优势构建智能估值模型，可对新能源车整车车况及动力电池进行公正、精准、快速的估价，助力险企确定车辆的实际价值，为车损险等险种的保额设定提供合理依据，规避保额过高或过低导致的风险。同时，随时监测车况，帮助险企完善新能源车风险评估体系，更好地应对新能源车技术迭代快、风险结构复杂的挑战。
在行业数据共享机制逐步落地、第三方专业车辆评估机构以技术赋能风险评估的双重支撑下，险企更需主动发力，强化产品创新能力，尤其要针对营运类新能源汽车这一高风险细分市场精准破局。险企可结合营运车辆高频行驶、人员流动大的核心特点，量身定制保障组合。同时，部分险企可以与网约车平台建立数据联动，通过获取车辆营运时长、行驶路线、接单频率等数据，细化风险分级，对运营规范、出险率低的车辆给予保费优惠，逐步扭转高风险车型承保亏损的局面。
车险作为连接汽车生产与消费的重要环节，其定价机制的完善将持续发挥市场“指挥棒”作用，只有实现新能源车险的可持续盈利与高质量服务，才能推动新能源汽车市场从高速增长向高质量发展转型。值得注意的是，新能源车险的高质量发展并非单一主体能够完成，需要监管、险企、车企、车主等多方共同参与。